Ипотечные банки в России и за рубежом

Большинство экспертов связывают дальнейшее развитие страхования имущества с ростом ипотечного страхования. По большому счету ипотечное страхование – это отдельная программа, которая не укладывается только в рамки имущественного страхования. Комплексная программа ипотечного страхования, как правило, включает три направления: страхование гражданской ответственности владельца недвижимого имущества при эксплуатации объекта залогового имуществастрахование жизни и здоровья заемщика, а также страхование риска возможной утраты права собственности на приобретенную недвижимость – так называемое титульное страхование.

При покупке квартиры в кредит зачастую неотъемлемым условием банка является страхование жизни и трудоспособности заемщика, непосредственно объекта сделки и права собственности на него.

Действительно, при покупке квартирымашиныдачи или другого ценного имущества в кредит банк предъявляет обязательное требование – страхование как самого предмета покупки, который становится предметом залога, так и жизни (здоровья) и трудоспособности заемщика. Такой комплексный подход к страхованию совершенно оправдан, потому что страхование в данном случае является дополнительным механизмом защиты интересов банка.

Может случиться, что-то произойдет с приобретенным в кредит имуществом заемщика или с жизнью (здоровьем) последнего. По этой причине человек не в состоянии выполнять свои кредитные обязательства перед банком. При возникновении этой нежелательной ситуации банк, как выгодоприобретатель по договору страхования, получит от страховой компании страховую выплату– непогашенную часть кредита. Тем самым банк восстановит свои потери.

Клиент также выиграет, выбирая комплексное страхование, поскольку в этом случае применяются скидки к страховым тарифам. За более низкую внесенную страховую премию клиент получит практически полную защиту своих имущественных интересов.

Между тем, на наш взгляд, с каждым годом растет интерес россиян к добровольному страхованию собственного имущества, особенно автотранспортных средств, квартир, дач.

Читайте также  Кредит в Сбербанке. Существует ли альтернатива?

Наибольшей популярностью пользуется страхование инвестиций. Это вызвано участившейся практикой покупки недвижимости на этапе строительстваСтрахование инвестиций осуществляется на случай невозврата (полностью или частично) расходов покупателя, вложенных в строительство. В то же время титульное страхование (страхование риска утраты имущества в результате прекращения права собственности) является менее востребованным на рынке. Одна из причин – непонимание специфики и преимущества данного вида страхования. Хотя со временем страховая культура населения, конечно, будет повышаться.

Получая ипотечный кредитзаемщики неизбежно сталкиваются с дополнительными расходами. Страхование является одним из них. Жизненная необходимость таких расходов нашла отражение в действующем законодательстве. Сегодня страхование ипотечных рисков включает в себя страхование жизни и здоровья заемщика, имущества (предмета залога) и титульное страхование. Самый затратный вид страхования – это страхование жизни и здоровья (составляет примерно половину всех затрат на страхование). Ст. 3 Закона «Об ипотечных ценных бумагах» устанавливает, что если должником по обеспеченному ипотекой обязательству является физическое лицо, то его жизнь и здоровье должны быть застрахованы в течение всего срока действия обязательства. Отсутствие «длинных» денег у российских банков не позволяет отходить от этой нормы. С другой стороны, данный вид страхования существенно снижает и общие риски банка при ипотечном кредитовании. В этом случае банк выступает выгодоприобретателем на сумму неисполненных обязательств по кредитному договору.

Если страхование имущества закреплено в статье 31 «Закона об ипотеке», то страхование титула права собственности не является обязательным по действующему законодательству. Между тем данный вид страхования по-прежнему востребован банками, так как уменьшает трудозатраты сотрудников по оценке «юридической чистоты» предмета залога (фактически распределяет риски между страховой компанией и банком). Кроме того, титульное страхование значительно снижает риски, связанные с доказыванием в суде добросовестности приобретения недвижимости.

Читайте также  Внешторгбанк "вгрызается" в малый бизнес

Пример. В целом страхование титула права собственности не слишком обременительно для заемщика, так как составляет в среднем 0,2% от страховой суммы. Однако отдельно от комплексного ипотечного страхования титул, как правило, становится дороже примерно в 1,25 раза. Таким образом, комплексное страхование позволяет заемщику снизить свои расходы. В настоящее время Банк «Русский Банкирский Дом» стремится снизить страховые издержки заемщиков, сотрудничая с крупными страховыми компаниями. В результате коэффициент потенциальных затрат при ипотечном страховании составляет в среднем 1,2% от страховой суммы.

Страхование в ипотечных программах банков является по сути способом свести к минимуму риски невозврата кредита и процентов по нему. Несмотря на молодость ипотеки в России, произошло уже немало случаев, когда страховые компании выплачивали часть или всю страховую сумму в связи с форс-мажорными обстоятельствами. Конечно, зачастую желающим взять кредит на квартиру страхование жизни и здоровья, имущества кажется лишним. Однако кто будет ежемесячно выплачивать кредит и проценты по нему в случае болезни заемщика или других непредвиденных обстоятельств? Еще менее населению понятно страхование права собственности. Но представьте ситуацию, когда человек купил квартиру на вторичном рынке, а через некоторое время оказалось, что у нее есть другой хозяин, и суд вынес решение в пользу последнего. Если же квартира приобретается в новостройке, то титульное страхование не применяется, в этом случае заемщику предлагается воспользоваться услугой страхования инвестиций.

Итак, страхование ипотечного кредитования представляет собой лишние траты со стороны покупателя, поэтому зачастую к страхованию прибегают кредиторы.

Развитие ипотечного страхования напрямую связано с развитием рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации, оно зависит от действий правительства РФ, направленных на увеличение доступности ипотечного кредита для каждого. Это и снижение процента по кредитам, сроки, инвестиции и т.д. Также существует мнение, что для развития ипотечного страхования необходимо прежде всего развитие самой ипотеки. Главным условием для развития ипотеки является финансовая стабильность в обществе. Необходимо также достижение равновесия между платежеспособным спросом и доступным массовым предложением жилья.