Ипотечные банки в России и за рубежом

Сбербанк России активно кредитует реальную экономику. О политике банка в этой области рассказывает директор Управления кредитования Ирина Бохан.

Как получить кредит в Сбербанке?
Главное и непременное условие — эффективная деятельность предприятия. Ни форма его собственности, ни направление деятельности, ни отраслевая принадлежность роли не играют. Методика Сбербанка по оценке кредитоспособности заемщика основана исключительно на определении его финансовой устойчивости. Кроме того, банк оценивает структуру и рентабельность кредитуемой сделки, все риски по ней, обеспечение по кредиту и его ликвидность. Получить кредит можно в любом регионе: в 17 территориальных банках Сбербанка и в их отделениях и филиалах.

Есть ли у Сбербанка какие-то эксклюзивные кредитные продукты?
Наш набор кредитных услуг не отличается принципиально от схем кредитования, предлагаемых другими банками. Особенность Сбербанка — в индивидуальном подходе к клиенту, в тщательном анализе бизнеса заемщиков и структурировании сделок. По каждой из них мы выстраиваем модель денежных потоков, позволяющую определить особенности бизнеса и подобрать индивидуальную схему финансирования, которая определяется особенностями кредитуемой сделки. Мы предлагаем заемщикам на выбор наиболее оптимальные, на наш взгляд, варианты действий.

У Сбербанка есть кредитные продукты, ориентированные на конкретные группы заемщиков. Например, с золотодобывающими компаниями заключаются договоры о покупке у них золота, добычу которого мы финансируем. Другие схемы для таких предприятий неэффективны в силу их отраслевых особенностей — сезонности производства и обусловленных этим разрывов в денежных потоках, периодического недостатка средств для обслуживания текущих платежей. Поэтому мы предоставляем им индивидуальные условия кредитования, включающие льготные периоды уплаты процентов.

При кредитовании крупных заемщиков учитывается сложившаяся система управления денежными потоками дочерних и зависимых компаний. Мы рассчитываем общий лимит заемных средств на компанию в целом и предлагаем ей комплекс услуг, связанных с казначейской системой управления ее денежными потоками. Такие заемщики могут в полной мере оценить и использовать преимущества разветвленной филиальной сети Сбербанка — отслеживать платежи своих дочерних компаний, управлять их денежными потоками (например, контролировать бюджеты и осуществлять оперативное перераспределение средств). Такая схема взаимодействия банка и клиента, как правило, возможна лишь при наличии устойчивой линии на пополнение оборотных средств.

Читайте также  Ипотечный кредит

Среди специальных продуктов для экспортеров — режим предэкспортного финансирования. При кредитовании экспортно-импортных операций мы помогаем своим заемщикам составлять контракты с иностранными компаниями. Ведь не все российские предприятия имеют специалистов, способных комплексно оценить риски внешнеэкономических сделок.

Зачастую заемщики используют схему вексельного кредитования. Многие контрагенты наших заемщиков приравнивают векселя Сбербанка к деньгам и принимают их в цепочке расчетов, даже без дисконта. Получение платежа по векселю возможно в любом филиале Сбербанка России. Ставка по кредитам с применением векселей ниже, чем по кредитам в денежной форме, что дает клиенту возможность экономить на процентных издержках.

Многие крупные компании предпочитают кредитоваться на Западе — там ниже процентные ставки. Как вам удается выдерживать конкуренцию с зарубежными коллегами?
Предприятия всегда стремятся диверсифицировать источники кредитования, так как зависимость от единственного кредитора неэффективна с экономической точки зрения. Кроме того, при выборе банка для заемщика важна возможность получения комплекса банковских услуг. С этой точки зрения позиции Сбербанка сильны благодаря разветвленной филиальной сети.

После снижения ставки рефинансирования как скоро и намного ли будут снижаться ваши ставки по кредитам?
Действительно, Банк России дважды в течение 2002 года снижал ставку рефинансирования. Вместе с тем, Сбербанк в своей процентной политике ориентируется в первую очередь на состояние денежного рынка страны. Следуя динамике рыночных цен, банк проводит гибкую процентную политику, что позволяет не только удерживать клиентуру, но и наращивать объем кредитного портфеля.

Но, учитывая индивидуальность подхода к каждому заемщику, ваши услуги должны стоить дороже. Почему нее они дешевле?
Благодаря структурированию сделок. Цена размещения кредитных ресурсов зависит от рисков, которые берет на себя банк, а мы ищем пути их минимизации при рассмотрении сделок. Например, мы «заводим» в банк денежный поток заемщика пропорционально объему его обязательств. Таким образом, одновременно решаем и задачу удешевления пассивной базы.

Читайте также  Банк Кредитования Малого Бизнеса

Как вам удается при таких огромных объемах кредитования минимизировать риски? Какова структура кредитного портфеля банка по уровню рисков, оцениваемых по классификации, установленной ЦБ?
В основном (95%) выданные Сбербанком кредиты относятся к первой группе риска, то есть являются ссудами без признаков проблемности. Политика ЦБ и наша собственная лимитная политика по отношению к контрагентам регулируют процесс управления рисками. Сбербанк устанавливает два вида лимитов: балансовый, привязанный к уровню нашего капитала, и индивидуальный на каждого контрагента, зависящий от его финансового состояния. Центральный аппарат Сбербанка России устанавливает лимиты рисков для территориальных банков, а те в свою очередь — для своих низовых звеньев. Сегодня лимиты, установленные для территориальных банков, полностью удовлетворяют потребности клиентов в регионах (на 1 января 2003 года — 56% всей ссудной задолженности по кредитам, предоставленным Сбербанком, приходилось на его региональную сеть).

Помимо структурирования кредитных сделок, Сбербанк обеспечивает их ликвидными залогами. Кроме того, в ходе экспертизы кредитных заявок совместно с Управлением рисков осуществляется комплексный анализ всех рисков (включая отраслевые, акционерные, производственные, управленческие и др.).
Как часто и по каким причинам банк отказывает в выдаче ссуды?

Мы никогда не отказываем клиенту и готовы его прокредитовать, если он выполнит все наши условия. Зачастую заемщик обращается к нам с непроработанной заявкой. В таких случаях мы вместе с ним проводим дополнительный анализ сделки с точки зрения ее структуры или обеспечения, после чего определяются приемлемые для обеих сторон условия кредитования.

Сколько времени проходит от обращения клиента до выдачи кредита?
Решение о выдаче кредита принимается в течение двух рабочих недель после предоставления заемщиком полного пакета документов. Следующий этап — процесс оформления кредитных документов. Его продолжительность зависит и от расторопности клиента, и от сроков не зависящей от банка процедуры оформления залогового обеспечения. Но для клиента самое главное — факт принятия банком положительного решения. После этого выделение средств гарантировано.

Читайте также  Аудит

Какие виды залогов в зависимости от уровня кредитоспособности клиента вы расцениваете как наиболее надежные?
Чем ликвиднее залог, тем он надежнее. Спектр видов залога, которые Сбербанк принимает в качестве обеспечения, достаточно широк. Это и недвижимость, и оборудование, и товары в обороте, и готовая продукция, и ценные бумаги, и поручительства юридических лиц.

Выбор обеспечения зависит от кредитных рисков, от финансового состояния контрагента, от его рыночных позиций, наконец, от целей сделки. Главный принцип при выборе обеспечения — возможность быстро реализовать его в случае невозврата кредита. Поэтому при оценке залога мы применяем дисконт, что позволяет снизить риски потерь при его реализации. Но наша задача — не попадать в такие ситуации, так как реализация обеспечения всегда означает дополнительные издержки.

Как стать VIP-клиентом Сбербанка, его «любимчиком»?
Любимчиков у нас нет. Но если клиент «заводит» к нам значительный объем бизнеса, если привлекает существенные объемы кредитных ресурсов (для банка — это оптовая продажа ресурсов при умеренных рисках), то он получает статус VIP и скидки по ставкам. Есть клиенты, у которых объем бизнеса, находящегося в банке, многократно превышает объем их заимствований. Таким клиентам мы предоставляем дополнительные льготы.